湖北省经济和信息化厅

一、《办法》出台背景：以改革破解融资难题

当前，我省中小企业正处于转型升级、创新发展的关键阶段，但融资难、融资贵问题仍是制约其发展的瓶颈。此次出台的《湖北省中小企业商业价值信用贷款实施办法（试行）》（以下简称《办法》），正是省委省政府立足全局、着眼长远，针对这一痛点问题作出的制度性、机制性回应。

（一）主动落实中央、省委省政府经济决策部署。习近平总书记多次强调要做好科技金融、普惠金融、绿色金融、养老金融、数字金融等“五篇大文章”。当前，国家正纵深推进金融供给侧结构性改革，着力优化金融资源配置、提升普惠金融服务水平，加快信用体系和信用基础设施建设，推动企业信用信息共享。

我省紧跟国家步伐，谋划推进新一轮投融资体制改革，2月19日，殿勋省长主持召开省政府专题会议，研究深化全省新发展阶段的投融资体制改革，明确提出17项具体改革事项，突出重点、精准发力，推动金融资源优化配置，提高服务实体经济的精准性和有效性，中小企业商业价值信用贷款改革正是其中的重要任务之一。3月31日下午，殿勋省长再次主持召开全省金融改革创新与金融风险防控专题会议，立足支点建设大局、立足地方政府职能、立足需求牵引问题导向，坚持用好“股权投资做引导、债权融资做增信、资本市场募资做培育”三大手段，再次对我省金融改革创新工作进行系统部署，努力提升金融服务实体经济融资能力，赋能全省经济高质量发展。

殿勋省长反复强调“股权投资做引导、债权融资做增信、资本市场募资做培育”，我们理解其实质是坚持问题导向与需求牵引双向发力、有效市场与有为政府两手发力，通过深层次改革、协同式创新，重构政府引导基金体系，以股权投资激活科创资源；重塑债权融资传统模式，以政府增信撬动普惠金融；重建资本市场生态，以直接融资激活创新动能。

（二）回应中小企业融资难贵的湖北之问。数据显示，去年我省中小企业贷款占新增贷款比重仅为11.6％，低于全国平均水平0.7个百分点；约68％的轻资产科创企业因缺房厂房设备等抵押物被传统信贷拒之门外；超3万家高成长性企业因财务数据不健全难以获得与市场潜力相匹配的融资支持。这些都表明，我省金融供给侧结构性改革还有很长的路要走，普惠金融、科技金融还存在不少堵点卡点，融资难融资贵仍是中小企业面临的头号难题。

为破解这一痛点，殿勋省长到任湖北后第一次省政府党组扩大会议就强调要推进中小企业商业价值、科技型企业知识价值两项“信用贷款”改革，提出“要以机制创新破题，以平台建设赋能”，明确要求由经信厅、金融办等部门抓紧研究改革工作方案。做出“大胆创新、务求实效”“大大超出重庆、湖南力度”等批示要求，为我们出台《办法》提出了根本遵循，就是要用商业价值信用贷款这样一把“新钥匙”，打开长期困扰中小企业的融资之门。

（三）构建“信用＋数据＋财政”三位一体融资新机制。此次改革以数据破冰、以信用筑基，通过打破信息壁垒，让信息流牵引资金流精准灌溉实体经济。

一是重塑信用评价体系，让企业隐形价值“一目了然”。针对中小企业的商业特性，商业价值信用贷款设计了全新的信用评价体系，涵盖经营基础、经营能力、社会价值、创新能力、品牌价值等多维度指标。通过引入大数据分析技术，整合企业的纳税记录、社保缴纳、知识产权、市场口碑等非财务信息，将这些“软实力”转化为可量化的信用评分，使企业的隐形价值得以量化和展示，银行可以全面了解企业的综合实力和潜在价值，从而在“看得见、摸得着”的信用体系下更加放心地提供贷款支持。　

二是重塑金融服务模式，推动银行“愿贷敢贷、能贷会贷”。通过政府搭建信用信息共享平台，推动政银企数据联通，构建基于市场化风险定价的信用贷款机制，可以有效缓解信息不对称问题，降低银行的风控难度。同时，健全政府性融资担保、风险补偿、财政贴息等机制，让银行从“风险独担”转向“风险共治”，真正让银行“放得出、收得回、管得住”。

三是重塑经济治理逻辑，构建更加完善的信用生态。借助此次改革，可以深化政务数据共享，推动政务数据向金融机构依法合规开放，建立健全全省统一的企业信用信息平台，提升金融监管的智能化、精准化水平。同时，可以强化企业信用激励与惩戒机制，对诚信经营、信用记录良好的企业给予更大融资支持，对恶意逃废债企业实施联合惩戒，真正让“守信者一路绿灯、失信者寸步难行”，从根本上提升社会信用体系的公信力。

二、总体思路：搭建平台、模型驱动、政策护航、数据赋能

《实施办法》共9章、31条，从运行平台、数据增信、贷款企业、贷款承办银行、风险补偿、职责分工、评价管理等方面，明确细化了中小企业商业价值信用贷款的实施步骤及政策要领。核心机制是以商业价值信用评价为基础，由运行平台进行评估推送，银行自主决策放贷，财政资金提供风险补偿。解决了商业价值“怎么测”、评价结果“怎么用”、信用贷款“怎么增”、财政资金“怎么补”的问题。

（一）建平台，打造全省唯一信用贷款运行平台。湖北省征信有限公司作用平台建设管理机构，在“鄂融通”平台迭代升级，建设中小企业商业价值信用贷款运行平台，该平台集合企业申报、数据归集、信用评价、结果推送、风险补偿等功能于一体，实现线上化、标准化、闭环化运作，是本次改革的核心基础设施。

（二）强数据，用数据增强信用、支撑决策。平台将企业自主填报数据与税务、市场监管、公用事业等政务数据，银行信贷、收支流水等金融数据，第三方市场交易数据进行对比交叉验证，确保数据真实有效。归集数据涵盖财务、税务、社保、公积金、水电气用量、知识产权等，夯实评价体系的数据基础，可以客观全面地评估处企业综合信用价值。

（三）建模型，量化企业价值，分级授信额度。设计涵盖经营基础、经营能力、社会价值、创新能力、品牌价值等指标的评价模型，考虑普政策惠性、企业受惠面，突出企业经营基础性、成长稳定性的指标及权重，相对弱化体现企业创新性、优质性指向的指标及权重科学评估企业综合信用价值，让除优质企业以外的一般性中小企业能参与改革、获得信用贷款，力求达到殿勋省长提出的　“评出每一个中小企业每一分商业价值”要求。平台输出ABCD四类信用等级，银行据此自主决定是否放贷及具体额度，实现信贷资源的差异化精准配置。

A级，可授信额度不超过1000万元；

B级，可授信额度不超过700万元；

C级，可授信额度不超过400万元；

D级，可授信额度不超过100万元。

（四）设机制，建立风险共担的财政补偿体系。构建省市联动的风险补偿资金池，首期规模10亿元，省市按1：1比例出资，不良贷款经银行尽责催收6个月后仍无法收回的，按照50％的比例给予财政补偿，通过设置风险警戒线（不良率5％）、熔断机制（不良率8％）等手段，防范道德风险，推动责任共担，风险可控。对于推动商业价值信用贷款工作表现突出的银行，风险补偿比例可上调至60％，实现政府与银行的有效协同。

三、申报要求及操作流程

（一）适用对象精准。申报企业须为正常经营的独立法人，无重大违法违规记录，不得在经营异常或严重失信名单之列。对于轻微违规、非主观恶意行为，探索建立信用修复机制，允许在整改后重新纳入支持范畴，体现“鼓励守信、宽容失误”的政策。

（二）贷款用途规范。贷款必须用于本企业生产经营，不得用于转贷、委托贷款、投资理财。

（三）操作流程简明。登录“鄂融通”平台（https://dfjrjgj.hubei.gov.cn/szxqyxyxx/enterprise/index.html）→湖北省商业价值信用贷款运行平台“立即申请”→右侧“我要申请”。

四、工作任务及要求：多方联动、齐抓共推

本次改革是系统工程、协同工程，必须形成“省级统筹、市级协同，银行落实”的格局。

（一）省级层面，由省经信厅成立协调机制办公室，省地方金融管理局，省财政厅、省数据局、省发改委、人行湖北省分行、湖北金融监管局、湖北宏泰集团等单位职责分工推进有关工作。

（二）银行层面，贷款承办银行须建立专属审贷机制、容错免责机制和绿色审批流程，能实现线上接入与贷款发放。审批时参考平台评价结果，原则上30日内完成授信；开通线上专线接入平台，实行全流程线上办贷；加大首贷、信用贷、无还本续贷支持；同时银行提高风险容忍度，推行尽职免责，调动基层信贷人员积极性，确保“敢贷、愿贷、会贷、能贷”。

（三）各个市州方面，要做好以下工作：

1．出资参与组建风险资金池；

2．确定本辖区风险补偿审核机构；

3．归集本辖区信用数据和政务数据；

4．组织本地中小企业注册入库，指导入库企业通过运行平台申请贷款；

5．指导市（州）风险补偿审核机构对补偿申请资料进行审核，向贷款银行按规定拨付补偿资金；

6．向省级风险补偿审核机构报送补偿审批备案资料，开展本级商业价值信用贷款相关数据信息统计、分析，并报送省级审核机构。　

五、总结与展望

本次《实施办法》是我省金融服务中小企业改革的一次系统性、机制性创新。通过“以平台促融合、以模型保客观、以政策强引导、以财政兜底线”，切实打通企业信用贷款的“最后一公里”，为中小企业特别是创新型、轻资产企业提供公平可及的融资通道。

未来，我们将按照李殿勋省长“动态研判、随时完善、力求实效”的批示要求，坚持边试点边完善，持续优化评价模型、补偿机制和政策配套，力争把这项改革打造为湖北省优化营商环境、建设信用经济的标志性成果，为全国中小企业融资改革提供“湖北样板”。